【海南律師】民間借貸合同全解析：看懂這些，借錢不踩坑

民間借貸合同：概念與法律基石

在日常生活中，民間借貸合同是我們經(jīng)常會接觸到的一種合同類型。它是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！吨腥A人民共和國民法典》合同編第十二章第六百六十七條明確規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同 ?！?從這一規(guī)定可以看出，民間借貸合同本質上是一種債權債務關系的約定，它明確了借款人和貸款人雙方的權利和義務。

關于民間借貸合同的形式，《民法典》第六百六十八條規(guī)定：“借款合同應當采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款?！?雖然法律允許自然人之間的借款可以采用口頭形式，但從實際操作和風險防范的角度來看，書面合同無疑具有更高的保障性。書面合同能夠清晰地記錄借款的各項細節(jié)，避免因口頭約定的模糊性而產(chǎn)生的糾紛。例如，在一些口頭借款的案例中，雙方可能對借款利息的約定存在不同理解，一方認為是無息借款，另一方則認為有利息約定，這種情況下，沒有書面合同作為依據(jù)，就很難確定雙方的真實意思表示，從而給糾紛的解決帶來困難。 因此，為了避免日后可能出現(xiàn)的糾紛，無論是自然人之間還是自然人與非自然人之間的借款，都應當盡可能簽訂書面合同。

民間借貸合同現(xiàn)狀剖析

盡管民間借貸合同有著明確的法律規(guī)定，但在現(xiàn)實生活中，民間借貸合同的簽訂和履行卻存在著諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，由此引發(fā)的糾紛也日益增多。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，近年來，民間借貸糾紛案件在民事案件中的占比呈逐年上升趨勢。這些糾紛不僅給當事人帶來了經(jīng)濟損失，也耗費了大量的司法資源。

從實際案例來看，民間借貸合同不規(guī)范主要表現(xiàn)在以下幾個方面：合同條款缺失，很多民間借貸合同中沒有明確約定借款利息、借款期限、還款方式等關鍵條款，導致雙方在后續(xù)的履行過程中產(chǎn)生爭議；合同表述模糊，一些合同中對借款金額、利息計算方式等重要內容的表述不夠清晰，容易引起歧義；還有部分合同甚至存在涂改、偽造等違法行為。這些不規(guī)范的合同簽訂行為，無疑為日后的糾紛埋下了隱患。例如，在一些案例中，出借人因為沒有在合同中明確約定利息，導致在追討借款時無法主張利息；或者因為合同中對還款期限的約定不明確，使得借款人拖延還款，而出借人卻難以通過法律手段維護自己的權益。這些問題的存在，不僅損害了當事人的合法權益，也影響了社會的經(jīng)濟秩序和穩(wěn)定。因此，規(guī)范民間借貸合同的簽訂和履行，已成為當前亟待解決的問題。

民間借貸合同關鍵要素深度解讀

借款金額：寫清數(shù)字，杜絕模糊

借款金額是民間借貸合同的核心要素之一，它直接關系到雙方的經(jīng)濟利益。在填寫借款金額時，一定要同時使用大寫和小寫兩種方式進行表述，并且確保兩者一致。例如，“借款金額為人民幣伍萬元整（小寫：￥50000.00 元）” 。這樣做的目的是為了防止借款金額被篡改或產(chǎn)生歧義。在實際案例中，就曾出現(xiàn)過因為借款金額只寫了小寫數(shù)字，被借款人惡意篡改金額的情況。比如，原本借款金額為 5000 元，小寫寫成 “5000”，借款人在 “5” 前面添加了一個 “1”，變成了 “15000”，導致出借人遭受了經(jīng)濟損失。因此，在填寫借款金額時，除了大小寫一致外，還要注意數(shù)字的清晰、規(guī)范，避免使用容易被篡改的字體。另外，要明確借款的幣種，是人民幣、美元還是其他貨幣，都應當在合同中注明。如果涉及外幣借款，還需要約定好匯率及匯率波動的處理方式，以避免因匯率變化而產(chǎn)生的糾紛。

利息約定：合法紅線，清晰標注

利息約定是民間借貸合同中另一個容易引發(fā)爭議的點。根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。這就意味著，在約定利息時，一定要遵守法律規(guī)定，不能超過法定的利率上限。以2024 年 [具體月份] 為例，一年期貸款市場報價利率（LPR）為 [X]%，那么四倍就是 [X]%，如果雙方約定的利率超過了這個數(shù)值，超過部分的利息將不受法律保護。在實際操作中，很多人因為不了解這一規(guī)定，盲目約定高額利息，最終導致自己的權益無法得到保障。例如，甲向乙借款 10 萬元，約定年利率為 30%，遠遠超過了當時一年期貸款市場報價利率的四倍。當乙向甲追討利息時，甲以利率過高不受法律保護為由拒絕支付超出部分的利息，乙只能通過法律途徑解決糾紛，不僅耗費了時間和精力，還可能無法全額收回利息。此外，對于利息的支付方式、支付時間等也應當在合同中明確約定。比如，是按月付息、按季付息還是到期一次性付息，都要寫清楚，避免產(chǎn)生爭議。如果借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。所以，為了避免不必要的糾紛，出借人一定要在合同中明確約定利息相關事項。

借款期限：起止明確，違約必究

借款期限是指借款人從借款到還款的時間區(qū)間，它明確了雙方權利義務的時間界限。在借款合同中，必須明確約定借款的起止時間，例如“借款期限自 20XX 年 XX 月 XX 日起至 20XX 年 XX 月 XX 日止” 。這樣可以讓雙方清楚地知道借款的時間跨度，便于安排資金的使用和償還計劃。如果借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)《民法典》第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還 。在實際案例中，就有因為借款期限約定不明而產(chǎn)生糾紛的情況。比如，甲向乙借款，口頭約定等甲資金周轉過來就還款，但沒有明確具體的還款時間。后來乙急需用錢，要求甲還款，甲卻以沒有約定還款時間為由拖延還款，雙方因此產(chǎn)生糾紛。所以，為了避免這種情況的發(fā)生，一定要在合同中明確借款期限。同時，如果借款人未按照約定的期限返還借款，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。逾期利息的計算方式也應當在合同中明確約定，比如按照未還款金額的一定比例每日計算，或者按照同期銀行貸款利率的一定倍數(shù)計算等。這樣可以約束借款人按時還款，保障出借人的合法權益。

還款方式：多樣選擇，白紙黑字

還款方式是指借款人按照合同約定償還借款本金和利息的方式。常見的還款方式有一次性還本付息、分期等額本息、分期等額本金等。一次性還本付息是指在借款期限屆滿時，借款人一次性將借款本金和利息全部還清；分期等額本息是指在還款期內，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息），雖然每月還款額固定，但本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減；分期等額本金是指在還款期內把貸款數(shù)總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息，由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，所以每月還款總額逐月遞減。在選擇還款方式時，雙方應當根據(jù)實際情況進行協(xié)商確定，并在合同中明確約定。不同的還款方式對借款人和出借人的資金流動和收益都有不同的影響。例如，對于借款人來說，如果選擇一次性還本付息，在借款期限內的資金壓力相對較小，但到期時需要一次性償還較大金額的資金；如果選擇分期還款，則可以減輕一次性還款的壓力，但需要在較長時間內持續(xù)還款。對于出借人來說，不同的還款方式也會影響到資金的回籠速度和收益情況。因此，在簽訂借款合同時，雙方一定要充分溝通，選擇最適合自己的還款方式，并在合同中清晰地表述出來，避免在還款過程中出現(xiàn)爭議。此外，還可以在合同中約定提前還款的相關事宜，比如是否允許提前還款、提前還款是否需要支付違約金等。如果允許提前還款，還應當明確提前還款的手續(xù)和流程，以及提前還款后利息的計算方式等。這樣可以為雙方在還款過程中提供明確的依據(jù)，保障雙方的合法權益。

真實案例深度剖析

案例一：借款金額爭議，細節(jié)決定成敗

甲與乙簽訂了一份民間借貸合同，合同中約定借款金額為“人民幣五萬元整（小寫：￥5000 元）”。借款到期后，乙只償還了 5000 元，甲則認為乙應當償還 50000 元，雙方為此產(chǎn)生糾紛，訴至法院。在庭審過程中，甲主張按照大寫金額 50000 元來認定借款金額，而乙則認為小寫金額 5000 元才是雙方的真實意思表示。法院經(jīng)審理認為，根據(jù)日常生活經(jīng)驗和書寫習慣，大寫金額相對更為規(guī)范和嚴謹，且大寫金額與小寫金額相差較大，在沒有其他相反證據(jù)的情況下，應當認定大寫金額 50000 元為借款金額。最終，法院判決乙償還甲借款本金 50000 元及相應利息。 這個案例充分說明了在民間借貸合同中，借款金額的大小寫一致是多么重要。哪怕是一個小小的疏忽，都可能導致雙方對借款金額產(chǎn)生巨大的爭議，進而引發(fā)法律糾紛。因此，在簽訂借款合同時，雙方務必仔細核對借款金額的大小寫，確保一致無誤。同時，為了避免類似糾紛的發(fā)生，還可以在合同中注明 “本合同中借款金額以大寫為準，小寫僅為方便書寫和核對，如有沖突，以大寫金額為準” 等條款，進一步明確雙方的意思表示。

案例二：利息約定不明，權益如何保障

丙向丁借款10 萬元，借款合同中僅約定 “借款到期后需支付利息”，但未明確利息的計算方式和利率。借款到期后，丁要求丙按照年利率 20% 支付利息，而丙則認為雙方?jīng)]有明確約定利息，只愿意償還本金。雙方協(xié)商無果，丁將丙訴至法院。法院審理后認為，根據(jù)《民法典》第六百八十條規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息?！?在本案中，雙方對利息約定不明確，且無法達成補充協(xié)議，由于丙和丁均為自然人，因此應視為沒有利息。最終，法院判決丙償還丁借款本金 10 萬元，駁回了丁關于利息的訴訟請求。 這個案例提醒我們，在民間借貸中，利息約定一定要明確具體。如果對利息的計算方式、利率、支付時間等沒有明確約定，很可能導致出借人無法獲得預期的利息收益。因此，在簽訂借款合同時，雙方應當詳細約定利息相關事項，如 “借款年利率為 [X]%，利息按季度支付，于每季度末月的 [X] 日前支付” 等，避免因利息約定不明而引發(fā)糾紛。

案例三：借款期限模糊，麻煩接踵而至

戊向己借款5 萬元，借條上只寫了 “借款”，未注明借款期限。后來，己因急需用錢，多次要求戊還款，但戊總是以各種理由拖延。己無奈之下，將戊訴至法院。法院在審理過程中，根據(jù)《民法典》第五百一十一條規(guī)定：“當事人就有關合同內容約定不明確，依據(jù)前條規(guī)定仍不能確定的，適用下列規(guī)定：……（四）履行期限不明確的，債務人可以隨時履行，債權人也可以隨時請求履行，但是應當給對方必要的準備時間?！?由于雙方未約定借款期限，己可以隨時要求戊還款，但應當給戊必要的準備時間。在本案中，己已經(jīng)多次催告戊還款，給予了戊合理的準備時間，因此戊應當償還借款。最終，法院判決戊償還己借款本金 5 萬元及逾期利息。 這個案例表明，借款期限是民間借貸合同中不可或缺的重要條款。如果借款期限不明確，不僅會給借款人的還款計劃帶來困擾，也會增加出借人收回借款的難度和不確定性。因此，在簽訂借款合同時，一定要明確約定借款期限，如 “借款期限自 [起始日期] 起至 [結束日期] 止”，以便雙方遵守和執(zhí)行。

案例四：還款方式不清，執(zhí)行困難重重

庚向辛借款8 萬元，借款合同中約定 “還款方式：分期還款”，但未明確具體的還款期限、每期還款金額等內容。借款到期后，庚開始還款，但每次還款的金額和時間都不固定，辛對此十分不滿。后來，庚因資金周轉困難，停止還款，辛多次催討無果，將庚訴至法院。在執(zhí)行過程中，由于還款方式約定不明確，法院難以確定庚的具體還款義務和違約責任，導致執(zhí)行工作陷入困境。最終，經(jīng)過法院的多次調解，雙方重新協(xié)商確定了還款方式和期限，才使得案件得以解決。 這個案例充分體現(xiàn)了明確還款方式的重要性。還款方式不明確，容易導致雙方在還款過程中產(chǎn)生爭議，增加糾紛解決的難度和成本。因此，在簽訂借款合同時，應當明確約定還款方式，如 “分期等額本息還款，每月 [X] 日還款，每期還款金額為 [具體金額] 元，共分 [X] 期還清”，或者 “一次性還本付息，于借款期限屆滿之日一次性償還借款本金及利息” 等，使雙方的權利義務更加清晰明確。

律師建議：規(guī)避風險，保護權益

合同簽訂前：全面審查，謹慎決策

在簽訂民間借貸合同之前，出借人務必對借款人進行全面審查。首先，要通過合法途徑查詢借款人的信用記錄，了解其過往的借貸還款情況，是否存在逾期、違約等不良記錄。良好的信用記錄是借款人誠信的重要體現(xiàn)，而有不良信用記錄的借款人則可能存在較高的違約風險。例如，可以通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢借款人的信用報告，或者向其他金融機構了解其信用狀況。其次，要核實借款人的收入來源和穩(wěn)定性，評估其還款能力?？梢砸蠼杩钊颂峁┕ぷ髯C明、工資流水、納稅證明等資料，以了解其經(jīng)濟狀況。對于從事個體經(jīng)營或自由職業(yè)的借款人，還需要進一步了解其經(jīng)營狀況和收入穩(wěn)定性。此外，了解借款用途的合法性也至關重要。出借人應當詢問借款人借款的具體用途，并要求其提供相關證明材料，確保借款用于合法的經(jīng)營活動或個人消費，避免將款項借給用于非法或高風險用途的借款人，如賭博、非法集資等。如果借款用途不合法，不僅借貸關系可能不受法律保護，還可能使出借人面臨法律風險。最后，為了降低借款風險，建議出借人要求借款人提供擔保。擔?？梢允潜ＷC人提供的保證擔保，也可以是借款人或第三人提供的抵押、質押擔保。保證人應當具有良好的信用和足夠的還款能力，抵押物或質押物應當具有較高的價值且產(chǎn)權清晰。在簽訂擔保合同時，要明確擔保的方式、范圍和期限等條款，確保擔保的有效性。例如，對于房產(chǎn)抵押擔保，要及時辦理抵押登記手續(xù)，以取得優(yōu)先受償權。

合同簽訂時：條款清晰，規(guī)范嚴謹

在簽訂民間借貸合同時，務必嚴格按照法律規(guī)定和上述注意事項，清晰、準確地填寫各項條款。借款金額、利息、期限、還款方式等關鍵條款不僅要表述明確，還要符合法律規(guī)定。例如，借款金額要同時用大寫和小寫數(shù)字注明，避免被篡改；利息約定要遵守法律規(guī)定的上限，明確利率的計算方式和支付時間；借款期限要具體到年月日，避免模糊不清；還款方式要明確是一次性還本付息、分期等額本息還是分期等額本金等，并注明每期還款的時間和金額。此外，合同的形式和內容也必須合法。合同應當采用書面形式，由雙方當事人簽字或蓋章確認。合同內容不得違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，不得違背公序良俗。例如，不得約定過高的違約金，以免被法院認定為顯失公平而予以調整。在簽訂合同前，雙方應當仔細閱讀合同條款，確保對合同內容的理解一致。如果對某些條款存在疑問或爭議，應當及時溝通協(xié)商，達成一致意見后再簽訂合同。對于復雜的借款合同，建議咨詢專業(yè)律師，由律師對合同條款進行審查和修改，以確保合同的合法性和有效性。

合同履行中：留存證據(jù)，依法維權

在民間借貸合同履行過程中，無論是出借人還是借款人，都應當注意留存相關證據(jù)。出借人應當留存交付借款的證據(jù)，如銀行轉賬記錄、微信轉賬記錄、支付寶轉賬記錄等，以及催款的證據(jù)，如短信、微信聊天記錄、電話錄音等。這些證據(jù)可以證明出借人已經(jīng)履行了借款義務，并且在借款人逾期還款時，能夠作為向法院提起訴訟的依據(jù)。借款人在還款時，也應當保留好還款憑證，如銀行轉賬回單、收條等，以證明自己已經(jīng)履行了還款義務。如果還款方式是現(xiàn)金支付，應當要求出借人出具收條，并注明還款的時間、金額和用途等信息。同時，借款人應當按時還款，避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄和額外的費用。如果借款人確實無法按時還款，應當及時與出借人溝通協(xié)商，尋求解決方案，如延長還款期限、調整還款方式等。雙方可以簽訂補充協(xié)議，對原合同的條款進行修改和補充。如果在合同履行過程中出現(xiàn)糾紛，雙方應當保持冷靜，理性處理，盡量通過協(xié)商解決。如果協(xié)商無果，可以向人民調解委員會等相關調解機構申請調解，或者依據(jù)合同中的仲裁條款向仲裁機構申請仲裁，也可以向有管轄權的人民法院提起訴訟。在訴訟過程中，當事人應當提供充分的證據(jù)支持自己的主張，按照法律程序進行操作，維護自己的合法權益。

總結回顧，牢記要點

民間借貸合同作為一種常見的經(jīng)濟合同，在我們的生活中扮演著重要的角色。通過對借款金額、利息約定、借款期限、還款方式等關鍵要素的深度剖析，以及對真實案例的分析，我們可以看到，一份規(guī)范、嚴謹?shù)拿耖g借貸合同對于保障雙方的合法權益至關重要。在簽訂民間借貸合同時，我們一定要嚴格按照法律規(guī)定，明確各項條款，避免出現(xiàn)模糊不清或違法違規(guī)的情況。同時，在合同履行過程中，要注意留存證據(jù)，依法維護自己的權益。希望大家能夠從本文中汲取經(jīng)驗教訓，在今后的民間借貸活動中，謹慎行事，保護好自己的財產(chǎn)安全。

李武平律師，四川南充人，中共黨員，海南正凱律師事務所支部書記、主任、實習律師指導老師。執(zhí)業(yè)32 年，獲多項省部級榮譽。著有四部詩集，有諸多經(jīng)典案例，律師團隊秉承認真、負責、高效、專業(yè)的辦案態(tài)度，致力于為海南自由貿易港企業(yè)和個人提供專業(yè)法律服務。

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